Por un monto de $150 mil en 12 meses: Casi $44 mil se más se puede terminar pagando al pedir un avance en efectivo

• Un consumidor podría pagar desde $167.124 en Mastercard de Coopeuch, hasta un máximo de $193.735 en Hites. Esto es, una diferencia 16%.
• Si pide este mismo monto, pero a pagar en 6 cuotas, podría terminar pagando $28.608 demás. Coopeuch tiene el costo más barato ($160.073), mientras que Hites el más caro ($178.608)

Con el propósito de informar a los consumidores que están pensando en recurrir al avance en efectivo para financiar algunos de los gastos que trae este fin de año, el SERNAC realizó un estudio para conocer el costo real de endeudarse hoy.

El análisis tuvo por objeto informar a los consumidores sobre el Costo Total del Crédito (CTC) y la Carga Anual Equivalente (CAE) respecto de un avance en efectivo por $150.000 a pagar en 6 y 12 meses plazo.

Para realizar este estudio el SERNAC consultó a 35 entidades financieras (21 bancos, 1 cooperativa de ahorro y crédito, y 13 retails financieros) acerca de las condiciones ofrecidas en sus tarjetas de crédito, vigentes al 4 de diciembre de 2015, para clientes con el siguiente perfil:

Las entidades consultadas fueron:

Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC)

El CTC y la CAE son indicadores útiles para la toma de decisiones en materia financiera.

El CTC es el monto total que terminará pagando el Consumidor, y que corresponde a la suma de todos los pagos periódicos definidos como el valor de la cuota en función del plazo acordado, incluyendo cualquier pago en el periodo inicial.

Por su parte, la CAE es el indicador que permite conocer el costo del crédito en un año, ya que incorpora todos los cobros realizados y por ello permite comparar fácilmente entre varias empresas. Por ejemplo, si una institución ofrece un crédito de consumo con una CAE de 5% y otra de 10%, sabrá que le conviene más la primera opción, considerando el mismo monto y plazos.

La CAE incluye todos los elementos que terminará pagando por el crédito, tales como la tasa de interés, las comisiones, seguros, impuestos y todos los cargos asociados al crédito.

Avances en efectivo por $150.000 en 12 cuotas

El Costo Total del Crédito (CTC), va desde los $167.124 usando la tarjeta de crédito Mastercard Coopeuch, hasta los $193.785 en Hites. Es decir, un consumidor podría terminar pagando $43.785 de más.

La Diferencia entre la institución más barata y la más cara fue de $26.661 o un 16%.

La CAE alcanzó un valor máximo de 51,08% (Hites) y un mínimo de 20,68% (Coopeuch), lo que arroja una diferencia relativa de 147%.

Avances en efectivo por $150.000 en 6 cuotas

El Costo Total del Crédito (CTC), va desde los $160.073 (Coopeuch) hasta los $178.608 (Hites). En este caso, un consumidor pagará $28.608 de más.

La diferencia entre la entidad financiera más barata y la más cara fue de $18.535 o 12%.

La CAE alcanzó un valor máximo de 63,66% (Hites) y un valor mínimo de 22,89% (Coopeuch), lo que arroja una diferencia relativa de 178%.

Para conocer más detalles de este estudio, visite www.sernac.cl

Derechos de los consumidores y recomendaciones

• La Ley establece que los consumidores tienen derecho a exigir una cotización, la cual debe respetarse por un mínimo de 7 días hábiles.

• El Costo Total del Crédito es el monto total que terminará pagando el consumidor, y que corresponde a la suma de todos los pagos periódicos definidos, como el valor de la cuota en función del plazo acordado, incluyendo cualquier pago en el periodo inicial.

• Es importante fijarse en la CAE, que corresponde a un indicador que permite conocer el costo de un crédito en un período anual y comparar fácilmente entre varias empresas. Por ejemplo, si una institución ofrece un crédito de consumo de una CAE de 5% y otra de 10%, sabrá que le conviene más la primera opción.

• La CAE incluye el costo anual que terminará pagando por el crédito, incluyendo la tasa de interés, las comisiones, seguros, impuestos y todos los cargos asociados al crédito.

• Las empresas financieras deben entregarle una hoja de resumen, la cual tiene un formato estándar y debe ir en la primera carilla del contrato y de las cotizaciones. Ésta debe indicar el costo total del crédito y todos los gastos o cargos asociados al crédito que el consumidor está solicitando, entre otros aspectos relevantes.

• Las instituciones deben respetar lo informado en las publicidades de crédito.

• Los consumidores pueden poner término anticipado al contrato de crédito de consumo por su sola voluntad y siempre que haya extinguido totalmente las obligaciones con el proveedor.

• Las entidades bancarias no le pueden vender ni ofrecer productos de forma atada a los consumidores. Esto quiere decir que no pueden imponerle o condicionarle la contratación de un producto a otro distinto, sin darle la posibilidad de contratar dichos productos por separado.

• La empresa debe informarle por escrito de las razones del rechazo del crédito, el que debe basarse en condiciones objetivas.

• Que un consumidor tenga deudas impagas no es razón para que las empresas cambien unilateralmente lo establecido en el contrato y renegocien sin su consentimiento la deuda pendiente o vencida.