Estudio: Por un crédito de consumo automotor de $3 millones a 48 meses puede terminar pagando más del doble
Esta situación se da al pedir un crédito de 3 millones a 48 meses, donde un consumidor puede terminar pagando entre $4.198.272 hasta $6.052.128. Respecto de la CAE, la mayor diferencia llegó a un 129% […]
21 de agosto de 2014
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Esta situación se da al pedir un crédito de 3 millones a 48 meses, donde un consumidor puede terminar pagando entre $4.198.272 hasta $6.052.128.
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Respecto de la CAE, la mayor diferencia llegó a un 129% para créditos de $3 millones, a 36 meses plazo.
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Por concepto de gastos operacionales, un consumidor podría pagar hasta 320 mil pesos.
>>> Revisar estudio completo en PDF
Con el propósito de orientar a los consumidores que están pensando en comprar un automóvil durante el mes de agosto, el SERNAC realizó un estudio para conocer el costo de los créditos automotrices.
El sondeo se realizó con valores vigentes al 25 de julio del presente año, sobre el costo informado por 13 instituciones que ofrecían crédito automotor: 3 Bancos, 2 cooperativas de ahorro y crédito y 8 financieras automotrices, para créditos de 3 y 5 millones de pesos a pagar a 24, 36 y 48 meses plazo.
| Tipo de Institución | Nombre |
| Banco | Desarrollo de Scotiabank |
| Falabella | |
| Scotiabank | |
| Cooperativas de Ahorro y Crédito | Ahorrocoop Ltda |
| Coocretal Ltda | |
| Financiera automotriz | Autofin S.A. |
| Bice CrediAutos Ltda | |
| Forum Servicios Financieros S.A. | |
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. | |
| Marubeni Auto Finance Ltda (Masfin) | |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda (Maf) | |
| Santander Consumer Finance S.A. | |
| Tanner Servicios Financieros S.A. |
El tipo de crédito consultado supone su contratación a plazo fijo, con valores de cuotas iguales a pagar en cada mes. Se consideran meses de 30 días, fechas de pago al final de los 30 días, sin período de gracia.
Recordemos que un crédito automotriz es un tipo de crédito de consumo destinado a financiar la compra de un vehículo que queda en prenda hasta que se pague la deuda, a diferencia de un crédito de consumo de libre disposición.
¿Cuánto puede terminar pagando por un crédito de consumo automotor?
En un crédito de $3 millones a 48 meses, un consumidor puede terminar pagando hasta un 102% por sobre el capital solicitado.
El costo total de la deuda va entre $4.198.272 (Scotiabank y Desarrollo de Scotiabank) hasta $6.052.128 (Coocretal Ltda). Esto es $1.853.856 de diferencia por el costo total del crédito (o un 44%) más respecto del menor valor.
Costo total del crédito $3.000.000
| Institución/Plazo | 24 meses | 36 meses | 48 meses | |||
| Mínima | Máxima | Mínima | Mínima | Máxima | ||
| Banca | ||||||
| Scotiabank | 3.588.576 | 3.588.576 | 3.875.400 | 3.875.400 | 4.198.272 | 4.198.272 |
| Desarrollo de Scotiabank | 3.588.576 | 3.588.576 | 3.875.400 | 3.875.400 | 4.198.272 | 4.198.272 |
| Banco Falabella | 3.779.088 | 4.012.440 | 4.084.164 | 4.449.168 | 4.403.808 | 4.912.560 |
| Financiera automotriz | ||||||
| Bice CrediAutos Ltda | 3.640.632 | 3.772.680 | 3.989.700 | 4.197.960 | 4.261.872 | 4.550.496 |
| Forum Servicios Financieros S.A. | 3.743.352 | 3.878.712 | 4.005.756 | 4.215.888 | 4.307.616 | 4.599.600 |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda | 3.883.248 | 4.112.472 | 4.218.084 | 4.577.472 | 4.569.744 | 5.071.728 |
| Tanner Servicios Financieros S.A. | 3.884.064 | 4.184.328 | 4.208.292 | 4.679.424 | 4.548.432 | 5.206.752 |
| Marubeni Auto Finance Ltda | 4.144.776 | 4.191.504 | 4.654.584 | 4.720.068 | 5.198.640 | 5.284.800 |
| Autofin S.A. | 4.239.360 | 4.239.360 | 4.770.468 | 4.770.468 | 5.337.360 | 5.337.360 |
| Santander Consumer Finance S.A. | 3.878.712 | 4.206.504 | 4.251.600 | 4.769.316 | 4.619.760 | 5.345.184 |
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. | 3.766.752 | 4.216.560 | 4.088.376 | 4.803.084 | 4.462.704 | 5.395.488 |
| Cooperativas de Ahorro y Crédito | ||||||
| Ahorrocoop Ltda. (a) (b) | 3.828.408 | 4.171.776 | 4.248.792 | 4.878.720 | 4.645.728 | 5.538.624 |
| Coocretal Ltda. | 4.431.144 | 4.431.144 | 5.198.652 | 5.198.652 | 6.052.128 | 6.052.128 |
| CTC Mínimo | 3.588.576 | 3.875.400 | 4.198.272 | |||
| CTC Máximo | 4.431.144 | 5.198.652 | 6.052.128 | |||
| Diferencia absoluta | 842.568 | 1.323.252 | 1.853.856 | |||
| Diferencia relativa | 23% | 34% | 44% | |||
| Alza máxima sobre capital solicitado | 48% | 73% | 102% | |||
¿Conviene cotizar considerando la Carga Anual Equivalente (CAE)?
Sí. La CAE es un indicador expresado en porcentaje que refleja el costo del crédito en un año y permite comparar créditos con mayor facilidad.
En este estudio, la mayor diferencia de CAEs llegó al 129%, situación registrada para créditos de $3 millones, a 36 meses plazo, donde la mínima alcanza el 17,46% (Scotiabank y Desarrollo de Scotiabank), y la máxima alcanza un 40,04% (Coocretal Ltda).
CAE para 3 millones
| Institución/Plazo | 24 meses | 36 meses | 48 meses | |||
| Mínima | Máxima | Mínima | Máxima | Mínima | Máxima | |
| Banca | ||||||
| Scotiabank | 17,83% | 17,83% | 17,46% | 17,46% | 17,58% | 17,58% |
| Desarrollo de Scotiabank | 17,83% | 17,83% | 17,46% | 17,46% | 17,58% | 17,58% |
| Banco Falabella | 23,23% | 29,64% | 21,27% | 27,69% | 20,28% | 26,70% |
| Financiera automotriz | ||||||
| Bice CrediAutos Ltda | 19,32% | 23,05% | 19,56% | 23,31% | 18,42% | 22,17% |
| Forum Servicios Financieros S.A. | 22,23% | 25,99% | 19,86% | 23,62% | 19,03% | 22,80% |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda | 26,12% | 32,33% | 23,66% | 29,88% | 22,42% | 28,64% |
| Tanner Servicios Financieros S.A. | 26,14% | 34,23% | 23,49% | 31,59% | 22,15% | 30,26% |
| Marubeni Auto Finance Ltda | 33,19% | 34,42% | 31,18% | 32,27% | 30,16% | 31,19% |
| Autofin S.A. | 35,68% | 35,68% | 33,11% | 33,11% | 31,81% | 31,81% |
| Santander Consumer Finance S.A. | 25,99% | 34,82% | 24,25% | 33,09% | 23,06% | 31,90% |
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. | 22,88% | 35,08% | 21,35% | 33,65% | 21,05% | 32,49% |
| Cooperativas de Ahorro y Crédito | ||||||
| Ahorrocoop Ltda. (a) (b) | 24,60% | 33,90% | 24,21% | 34,89% | 23,38% | 34,16% |
| Coocretal Ltda. | 40,66% | 40,66% | 40,04% | 40,04% | 39,97% | 39,97% |
| CAE Mínima | 17,83% | 17,46% | 17,58% | |||
| CAE Máxima | 40,66% | 40,04% | 39,97% | |||
| Diferencia absoluta | 22,83% | 22,58% | 22,39% | |||
| Diferencia relativa | 128% | 129% | 127% | |||
¿A cuánto alcanza la tasa de interés?
Las diferencias en las tasas de interés pueden alcanzar hasta un 142%, situación que se detectó en un crédito de $3.000.000 a 24 meses plazo. Las tasas oscilaron entre 11,88% y 28,8% anual.
¿Cuánto puede gastar un consumidor en gastos operacionales?
Las diferencias en gastos operacionales pueden alcanzar a 227% respecto del menor valor, situación que se da al pedir un crédito de $3 millones a 48 meses plazo. Esto implica que un consumidor puede pagar entre $95.406 (Scotiabank y Desarrollo Scotiabank) hasta $311.640 (GMAC Comercial Automotriz Chile).
Los montos promedio que se cobran fluctúan entre $200.018 y $208.072 dependiendo del monto a financiar y del plazo de la operación.
Los gastos operacionales son costos que forman parte importante del costo total final a pagar. En las instituciones incluidas en el estudio, figuran como gastos operacionales los cargos de otorgamiento, inscripción del vehículo, alzamiento de prenda, gastos de administración de garantías, cargo administrativo, comisión por otorgamiento y otros.
Conclusiones
- Es conveniente cotizar y comparar en la mayor cantidad de entidades que ofrecen créditos de consumo automotor, pues los consumidores, por un crédito de $3 millones a 48 meses podrían terminar pagando más del doble de lo que pidieron ($6.052.128)
- Las diferencias que se pueden producir entre las CAEs ascienden hasta un 129%, esto se observa en un crédito de $3.000.000 convenidos a 36 meses plazo (entre 17,46% y 40,04%).
- Los créditos de consumo automotor presentan gastos operacionales que encarecen el costo total del mismo y que pueden alcanzar diferencias de hasta un 227% respecto del menor valor. Esto implica que un consumidor puede pagar entre $95.406 hasta $311.640.
- Las diferencias en las tasas de interés pueden alcanzar hasta un 142%, situación que se detectó en un crédito de $3.000.000 a 24 meses plazos.
- Para conocer más detalles del estudio, entre ellos, los Costos Totales y CAEs para diferentes montos y meses, entre otros aspectos, revise el estudio que está disponible en www.sernac.cl.
Tenga presente
- Exija que le informen adecuadamente, de forma veraz y oportuna, las condiciones del crédito. Asimismo, deben respetarle lo informado en las publicidades de crédito.
- Recuerde que la cotización que le entregue la institución financiera tiene una vigencia mínima de siete días. Es decir, en ese plazo no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas como el precio, lo que le permite comparar con otras instituciones.
- Solicite la hoja de resumen, la cual tiene un formato estándar y debe ir en la primera carilla del contrato y de las cotizaciones. Debe indicar el precio y todos los costos asociados al crédito que el consumidor está solicitando, entre otros aspectos relevantes.
- Tiene derecho a que le liberen la garantía asociada al crédito automotor (prenda) en el plazo de 10 días hábiles desde que lo solicite o pague el costo del alzamiento, cuando se haya pactado que el consumidor asuma ese costo.
- Al tratarse de un crédito de consumo, el seguro de desgravamen es voluntario y el consumidor puede aceptarlo o rechazarlo.
Denuncia y oficios a empresas
El SERNAC realizó un análisis de publicidad comercial automotriz, el cual consideró 19 piezas de diferentes empresas de este mercado, difundidas tanto en medios de prensa escrito como de televisión, entre el 1 y el 11 de agosto del año 2014.
El análisis arrojó como resultado una serie de hallazgos que no se ajustan a la Ley sobre Protección de los Derechos de los Consumidores.
Por este motivo, el Servicio decidió tomar acciones, entre ellas, denunciar a la empresa Faw por no informar el tiempo o plazo de duración de la oferta.
Asimismo, oficiará a E.Kovacs, Faw, Ford, Jaguar y Andesmotor por diferentes motivos, entre ellos, por publicitar un precio que no corresponde a la fotografía de referencia; la presencia en la letra chica de frases restrictivas respecto de la promesa principal; y frases susceptibles de comprobación. Lo anterior con el objeto de que se ajusten a la Ley N° 19.496 y acompañen lo antecedentes que son solicitados.
| Variables | Proveedores | Acción |
| No informa Tiempo o Plazo de duración de la oferta | Faw | Denuncia |
| El precio publicitado no corresponde a la fotografía de la referencia. | E. Kovacs, Ford, Jaguar y Andesmotor | Oficio |
| Letra chica presenta frases restrictivas respecto de promesa principal | E. Kovacs | Oficio |
| Presenta frases susceptibles de comprobación | Ford, Faw | Oficio |
Anexo
| Ver Estudio | (PDF) |
| (PDF) |
